8月14日，《商務部關于印發(fā)全面深化服務貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案的通知》（簡稱《通知》）發(fā)布，其中提及數(shù)字人民幣試點。江蘇省的蘇州入選試點地區(qū)。數(shù)字人民幣是啥？跟支付寶、微信支付是一回事嗎？未來要不要跟紙幣說“再見”？記者就大家關心的“數(shù)字人民幣N問”進行整理，并采訪了專家。揚子晚報/紫牛新聞記者沈春寧李沖徐兢馬燕
1
它是啥？為啥要用它？
可提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平
《通知》提到的試點任務共有八大方面122條。其中，第93條的“具體舉措”是“在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點?！本唧w的“責任分工”為“人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關部門協(xié)助推進，后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)”。
那么，數(shù)字人民幣是啥？對其進行研發(fā)和應用有何意義？
專家介紹，數(shù)字貨幣的英文全稱是：DC/EP（DigitalCurrencyElectronicPayment）。我國的法定數(shù)字貨幣，就是數(shù)字人民幣。
今年5月26日，央行官網(wǎng)曾發(fā)布央行行長易綱在“兩會”期間的答記者問（簡稱“答記者問”）。其中提到：當前，數(shù)字經(jīng)濟是全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟加快發(fā)展。2014年央行就成立專門團隊，開始對數(shù)字貨幣進行專項研究。2017年末，經(jīng)批準，人民銀行組織部分實力雄厚的商業(yè)銀行和有關機構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。
答記者問中還提及“先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。”
南京審計學院金融學院院長張維教授接受揚子晚報/紫牛新聞記者采訪時表示，在他看來，中國之所以探索和試點數(shù)字貨幣有三個原因：第一，當前全球金融科技發(fā)展迅猛，人民幣需要在數(shù)字貨幣領域保持話語權；第二，中國的電子商務、線上貿(mào)易規(guī)模及網(wǎng)民規(guī)模不斷增長，產(chǎn)生對數(shù)字貨幣的需求；第三，發(fā)展數(shù)字貨幣有助于推進人民幣國際化。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智接受揚子晚報紫牛新聞記者采訪時也介紹，“全球都在關注數(shù)字貨幣的發(fā)展，以監(jiān)管層牽頭做一些研究和探索、試點，是非常必要的?！?/p>
2
它會取代紙幣嗎？
不會，也難以取代電子支付
據(jù)新華社報道，此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。
黃大智介紹，現(xiàn)有的“錢”分為三種形態(tài)：第一種是現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣；第二種是電子化貨幣，主要指貨幣以電子化形式存在于銀行賬戶和支付賬戶；第三種即為數(shù)字貨幣，是對現(xiàn)金的替代，也可以理解為數(shù)字化的現(xiàn)金。
他認為，數(shù)字貨幣不會取代現(xiàn)鈔，也難以取代電子支付?！霸诳深A見的幾十年時間內(nèi)，現(xiàn)鈔是不會消失的?！?/p>
黃大智強調(diào)，錢與每個人的生活都息息相關，它的屬性要求其具有完全的普惠性。數(shù)字貨幣、電子支付都存在一定的交易門檻，必須借助一定的交易設備才可以使用，對殘障人士、弱勢群體以及邊遠地區(qū)的人們并不友好，所以它無法成為全民的支付方式。“數(shù)字貨幣可以作為紙幣的補充存在，但絕對不會取而代之?！?/p>
張維認為，數(shù)字貨幣理論上需要銀行賬戶。他估計“形式上會與之前的存折、信用卡等不同，但肯定需要銀行賬戶進行管理?！彼€介紹，從技術上看，數(shù)字貨幣具備溯源的功能，而“溯源可以避免假幣，同時提高交易效率。”
3
它跟支付寶、微信支付是一回事嗎？
不一樣，據(jù)說沒網(wǎng)絡也能用
數(shù)字貨幣跟支付寶、微信支付等電子支付有啥區(qū)別？據(jù)新華社報道，穆長春曾這樣描繪使用的情景：只要你我手機上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡都不需要，只要手機有電，兩個手機“碰一碰”，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人。
張維認為，從使用體驗看，預計跟微信等電子支付有相似之處，但底層技術不同。
黃大智則表示，數(shù)字貨幣對當前的消費模式以及生態(tài)并沒有太多改變，它是對現(xiàn)有支付方式的補充和探索。
“數(shù)字貨幣突破了銀行賬戶的限制，只需要基于個人的數(shù)字錢包，后期在試點時預計會有多種使用場景和形式出現(xiàn)，比如可以進行掃碼支付、離線NFC（近場通信）支付等多種方式完成轉(zhuǎn)賬?！秉S大智介紹。
此外，數(shù)字貨幣“繼承”了現(xiàn)金的匿名性，這種設計可以滿足用戶某些正常匿名交易的需求。黃大智舉例說：“比如你去超市購買一件商品，但是由于私人原因不想在交易平臺上留下痕跡，身上又沒現(xiàn)金，那么數(shù)字貨幣可以極好地滿足這種需求?！?/p>
數(shù)字貨幣使用時安全嗎？張維介紹，因為它有成熟的加密技術，再加上中國強大經(jīng)濟的實力作保證，應該更安全。
4
它目前的應用場景有哪些？
在零售、餐飲等小范圍場景封閉試點
近日，有媒體報道，一位蘇州地區(qū)銀行技術部門主管透露，目前深圳、蘇州等試點區(qū)域金融機構(gòu)的數(shù)字人民幣應用場景的設定，主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點。
上述蘇州地區(qū)銀行技術部門主管還表示，目前相關試點工作側(cè)重點是檢測數(shù)字人民幣支付結(jié)算的系統(tǒng)穩(wěn)定性與功能可用性。
此外，一家深圳地區(qū)銀行IT部門負責人也透露，目前他們正在嘗試落地的數(shù)字人民幣應用場景，主要是餐飲、零售等小范圍封閉場景的充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、掃碼消費等。
鑒于當前技術條件尚需完善、風險控制等因素，這家深圳地區(qū)的銀行目前尚未將應用場景擴展至醫(yī)療、教育、旅游等大規(guī)模面向C端用戶的服務貿(mào)易領域。
5
何時能用上它？
尚無時間表，2022年冬奧會或可期待
據(jù)央行官網(wǎng)5月26日的消息，央行行長易綱曾介紹，數(shù)字人民幣何時正式推出尚沒有時間表。
據(jù)新華社報道，記者從人民銀行了解到，目前數(shù)字人民幣已經(jīng)基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試。也就是說，如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能“一睹芳容”。
非試點地區(qū)的人們什么時候能用上數(shù)字貨幣？在張維看來，“當前沒有時間表，因為在試點之后還要進行完善和總結(jié)。他預計至少要一年以后才能擴大試點范圍?！?/p>
黃大智則認為，當前數(shù)字貨幣的試點只是在一定的范圍內(nèi)，未來是否會普及要看具體情況。那么，如果試點地區(qū)的人們帶著數(shù)字貨幣到了非試點地區(qū)，該怎么用這筆錢呢？黃大智表示，“別擔心，數(shù)字貨幣本質(zhì)是人民幣，可以與目前通行的紙幣一比一進行兌換。”
相關新聞
國內(nèi)首張數(shù)字銀行卡面世
近日，國內(nèi)首張數(shù)字銀行卡——“百度閃付卡”正式亮相。該卡由百度、百信銀行以及中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)布，集借記卡和貸記卡服務于一身，完全在線開通。百信銀行生態(tài)金融事業(yè)部高級總監(jiān)、百度閃付卡產(chǎn)品負責人李永煜在接受揚子晚報紫牛新聞記者采訪時表示，數(shù)字銀行卡無實體卡。“它既能通過銀聯(lián)掃碼、NFC等進行支付；也可以作為銀行卡本身，綁定在微信和支付寶里。”
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，“卡片本身不新，但將多種功能整合在一起，是一種創(chuàng)舉?！?/p>